论存款保险制度
摘要：保险最本质的职能是在投保人之间融通经济补偿资金，保证被保险人在遭受损失后能得到一定的经济补偿和给付。保险机制为社会生产生活提供了多一份的稳定。而银行，主要从事吸收存款、发放贷款、发行金融证券、办理汇兑支付结算等金融活动，从而达到调节货币流通，组织信用活动，分配社会资金，支持社会生产的目的。
关键词：存款保险制度；银行；金融
文章编号：1004-7026（2015）03-0075-02中国图书分类号：F840.682文献标志码：A
1银行体系中的脆弱性
银行在一国经济中扮演着重要角色，银行通过吸收社会中的闲散资金，将其发放给那些处于资金需求状态的企业或者个人，而且作为支付结算中介，其作用至关重要。因此银行是一国金融体系的核心，对于金融市场尚不发达的发展中国家来说更是如此。银行的地位这样重要，而银行体系的脆弱与其地位似乎显得有些不对称。银行体系脆弱的原因主要有：首先，银行脆弱性的一方面表现在其资产负债率很高。与一般的工商企业不同，银行约90%的资产是源于其吸收的存款，而存款是属于银行的负债，这与自有资本是有明显的区别的。我们知道只要债权人要求归还，银行就没有任何理由拒绝。其次，银行脆弱性的另一方面表现在其资产负债期限的不匹配，也即银行资产负债的流动性不对称。存款分为定期存款和活期存款，活期存款的流动性之高是不容置疑的，虽然在表面上看来定期存款可以为银行提供一份较为稳定的资金来源，其实这是毫无说服力的，试想只要存款者需要资金，他会被提前提存所损失的利息而阻止吗？所以总的来说，存款的流动性普遍很高。而作为银行资产的贷款，则往往期限很长，且由于借款合同中的条款约束，使银行根本不可能轻易要求债务人归还，流动性严重不足，这也正是银行需要应对流动性风险的根源所在。最后，银行体系内的危机容易扩散在社会群体中，从而面临挤兑风险。银行在社会群体中可视为“个人资金的保险柜”，一旦有丝毫的“风吹草动”使存款人对银行的经营稳定性产生怀疑，大家肯定会纷纷将资金从“保险柜”中转移到自认为更安全的地方，而这种行为会导致其他存款人的盲目效仿，这样会迅速地使银行面临挤兑危机，从而在整个银行体系中扩散，直接威胁金融秩序的稳定。
考虑到银行体系的重要地位和其不可避免的脆弱性，因此保证其稳定性对每个国家来说都是很有必要的。而确保银行体系稳定性的关键在于能为存款人利益提供保障，消除他们的恐慌心理。目前我国银行体系的主体是四大国有银行，他们都有国家信用提供保障，所以存款人对银行给予了足够的信任。但随着今后利率市场化等改革的进行，银行将要走向市场，过去仅仅依赖国家信用来防范风险已远远不行了，按照市场规则建立危机防范机制显得颇有必要，存款保险制度作为一种稳定有效的机制应运而生。
2存款保险制度的影响
所谓存款保险制度，就是指通过对存款进行保险，使得当银行没有偿债能力时，由存款保险机构对此支付必要的保险金，以维护存款者的利益，达到维护金融体系的安全与稳定。所以，存款保险制度能够对一国的银行体系起到有力的保障作用。
存款保险制度能够提高存款人对银行的信任度和投资信心。我们知道银行破产后，存款人遭受的损失是最大的。如果建立了存款保险制度，存款人的利益就能够得到有效的保护。即使银行最后由于资金周转不灵甚至是破产时，参与存款保险的银行可以依据保险合同，以从存款保险机构得到的一定补偿来保证对存款人的支付，最大可能的减少他们的损失。所以，存款保险制度为存款人增加了一份保障，提高了他们对整个银行体系的信任度。
存款保险制度有利于稳定金融秩序。前面的分析我们知道，银行脆弱性表现的一个原因在于银行体系内的危机容易扩散在社会群体中，从而使银行面临挤兑风险。一家银行的倒闭，可能会引起其他存款人的恐慌，这种恐慌心理不断传播，甚至会连累那些经营良好的银行，他们也最终可能迫于挤兑问题同样面临破产风险。银行作为金融的核心，它的破产毫无疑问会带来信用危机，进而引发经济的不正常波动，直接影响国家经济的稳定。存款保险制度通过对破产银行的及时补救和对其他银行的有效预防可以控制危机蔓延的趋势，稳定金融秩序。
存款保险制度可以促进银行业的适度竞争。作为存款人，我们都喜欢将资金存放在那些规模大，实力雄厚的银行。因此越大的银行越容易吸收存款，也就意味着其越容易发展，而小银行则在这场竞争中就变得越难生存了，形成了银行业的垄断局面。我们知道，垄断的市场是低效的，存款保险制度的形成就可以很好地削弱这种垄断局面，提高其资源配置的效率。存款保险制度使得小银行的劣势变得不那么明显，因为储户存放在小银行的资金与大银行受到同样的保护。在这种情况下，银行业的服务质量等其他因素才会影响储户对不同银行的选择，这样促进银行开拓创新，公平竞争。
存款保险机构作为盈利机构，出于自身的利益考虑，也会加强对银行经营活动的监督，来降低自身的风险，这样存款保险机构的监管起到配合中央银行监管的作用。
（作者单位：江西财经大学）
参考文献
[1]赵保国.关于我国存款保险制度建立的思考[J].中央财经大学学报，（2010）01
[2]苏宁.借鉴国际经验，加快建立适合中国国情的存款保险制度[J].金融研究，（2007）06
