经济新常态下黑龙江省农村金融服务问题探讨

摘要：我国经济发展进入新常态以来，黑龙江省经济下行压力增大，农业是黑龙江省重要产业之一，农业强省离不开农村金融的支持。如果农村金融服务发展水平落后，就会制约农业和农村经济的整体发展。黑龙江省农村金融服务存在着业务同质化不能满足农村金融需求，金融服务质量较差，网络金融服务发展滞后等问题，可以通过创新农村金融服务业务，全面提高农村金融服务质量，推动农村互联网金融和移动金融服务等举措加以解决。

关键词：经济新常态；黑龙江省；农村金融服务

农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动，其具有涉及面广、风险较高、政策性强、管理困难等特点。农村金融是农村经济发展的核心，农村金融服务主要是指金融机构通过开展业务活动为农村地区各收入层次的人群、经济活动主体所提供的服务，包括融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险和金融信息咨询等多方面。农村金融具有优化资源配置的功能，为农村经济发展提供资金方面的支持。农村金融服务水平对农村经济发展水平的高低有重大影响。

我国经济发展进入新常态以来，黑龙江省2010-2015年GPD增速一直下行（见表1）。黑龙江省是我国的农业大省，2014年《黑龙江金融运行报告》指出，黑龙江省现代农业发展步伐加快，粮食再获大丰收，粮食总产量达到6242.2万吨，持续保持全国第一，粮食增量占全国增产总量近50%。黑龙江省煤炭、石油等能源经济增速下滑，农业经济快速发展对促进黑龙江省整体经济发展起到了十分重要的作用。相对于我国的其他省份，黑龙江省农村金融服务发展水平滞后，制约了黑龙江省现代农业和农村经济的整体发展。

从黑龙江省金融服务市场的需求方看，农户无论是改善农村住房条件，还是扩大农村种植、养植规模，都对资金有需求；农村地区乡镇企业和个体工商户围绕农业生产活动提供服务，有融资需求；农垦农场引进现代化农业机械，或进行农田基础设施建设，对资金也有需求。这些资金需求能否通过农村金融机构服务来满足，成为影响农村经济平稳快速发展的重要因素。从金融服务市场的供应方看，内蒙古银行、中信银行、锦州银行、广发银行等进入黑龙江省，增加了资金供给的渠道。2014年黑龙江省银行业金融机构6 570个，从业人员124302人，网点27953个，大大地支持了三农和中小企业的发展，其中贷款公司、村镇银行发展较快，基本实现了黑龙江省乡镇金融网点的覆盖工作。

1黑龙江省农村金融服务存在的问题

1.1金融业务同质化不能满足农村金融需求

黑龙江省农村金融服务以传统的吸收存款和发放贷款业务为主，农户和其他投资者除了存款外，很少办理中间业务少，股票、国债、基金等投资基本处于停滞状态。贷款种类单一，短期贷款是主体，主要服务于种植和养殖生产活动。金融机构为了防范金融风险，贷款业务以抵押和担保形式为主，农村地区的房屋为集体所有，家畜、家禽不适宜作为抵押物，所以长期以来这为农村金融机构的贷款业务带来了困扰。农业生产活动受到自然条件和市场供求因素影响，风险较大，有的金融机构为了回避风险，倾向于将资金贷给收入高的农户，低收入农户取得资金困难。

1.2农村金融服务质量较差

黑龙江省农村地区金融机构多以农村信用社和邮政储蓄银行为主，其他商业银行的网点相对来说较少。计算机硬件和软件落后，业务办理手续繁琐、审批时间长、收费较多。有的金融机构管理水平落后，金融专业人才少，人员素质较低，柜员业务办理不熟练，柜台日常服务态度生硬。

1.3网络金融服务发展滞后

在保持经济增长方面，转变经济发展方式方面，调整优化产业结构方面，推动创新驱动发展方面，改革体制机制方面，互联网金融都会发挥巨大的作用。然而黑龙江省农村地区网络基础设施建设落后，互联网金融业务推广少，缺乏移动互联网等科技创新的应用。对那些家庭农场、种养大户等所需资本，没有通过网络金融和移动金融服务给予支持。

2加快黑龙江省农村金融服务发展的对策

2.1创新农村金融服务业务

黑龙江省金融机构除了开展日常的吸收存款业务以外，应扩大金融业务宣传，开拓债券、基金等中间业务，推广更多的金融工具。聚集农村资金，融通资金，为发展现代农业和农村基础设施建设提供规模化、多元化、长期化的金融支持。创新贷款业务模式，积极稳妥的推广以农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款业务，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债券，开展大型农机具融资租赁试点，提供农业国际竞争的金融支持。

2.2全面提高农村金融服务质量

提高金融服务管理水平，黑龙江省农村金融机构可以引进具有先进管理经验的资深行长或主任，引进金融专业毕业生从事柜员业务，加强在职柜员礼仪和业务培训。对柜员定期进行业务考核和评比，通过激励和约束机制提高业务办理效率。及时更新计算机硬件，升级相关软件系统，优化业务流程，缩短审批时间，提高服务竞争力。

2.3推动农村互联网金融和移动金融服务

互联网金融首次被纳入国家五年规划建议，农村互联网金融是小康社会建设的最大推动力。黑龙江省提供金融服务的机构应充分利用互联网金融方便、快捷优势，健全惠农支付体系，改善农村支付环境。尝试运用互联网金融P2P，解决农村市场的资金难题。