山东某地农村商业银行改制后存在的问题及对策研究

摘要：山东某地农村商业银行自农村信用社改制为农村商业银行后存在员工思想观念转变不到位、客户关系管理不够精细化等问题，本文针对这些问题提出相应对策，以期为其他农村金融机构提供借鉴。

关键词：农村商业银行；改制；问题；对策

1山东某地农村商业银行改制后存在的问题

1.1思想观念转变不到位

该银行作为中小型的金融机构，虽然较之前的农村信用社和农村合作银行有了较大的进步，但其与大型的金融机构相比，上升的空间还很大，尤其是在思想观念上。银行的每一次改革，都代表着体制和制度的变化，作为员工有时候不能认识到改质的原因，必然不能从内心接受改制，从而消极对待，甚至抵触。这些都大大影响了山东某地农村商业银行改制后对待客户的态度以及职业道德的提高。

1.2客户关系管理不够精细化

随着经济结构调整以及区域经济放缓，信贷资产风险集中暴露，一些抗风险能力较弱的企业经营风险将加剧，更容易产生信贷风险。该银行对客户信息的了解仍停留在表面上，信贷资料及贷款考察报告中形式化内容较多，而对于客户真实经营状况、整体资金运作以及上下游客户范围等把握不准。另外部分客户经理合规意识淡薄，执行力较差，贷前检查、贷后管理流于形式，造成了不良贷款率的提高。

1.3信贷管理局限性大

山东某地农村商业银行在当前区域竞争激烈，存在存款增长乏力、不稳定的现象，同时又受经济形势发展和存贷比例控制，贷款投放规模受到影响。金融产品和服务仍局限于存贷款等比较初级的金融业务，与同业以及新型金融主体相比，灵活性、产品种类、服务内容等仍比较单一。企业贷款增长占比较大，个人贷款出现大幅度下降，贷款结构不合理导致贷款风险度提高。

1.4员工队伍素质有待提高

山东某地银行检查及反馈机制尚不完善，现阶段检查主要侧重点仍在安保及服务层面，对业务操作层面检查仍未形成系统性。该银行安全管理意识需进一步提高，业务操作违规行为时有发生，案件防控形势仍然严峻。培训系统性、专业性、针对性还不够强，员工队伍整体素质还难以适应日益变化的发展要求。

2山东某地农村商业银行改制后对策研究

2.1促进现代化经营管理理念的树立

首先需要领导高层从上到下重视起来，提高对思想考核的力度。其次安排专人深入一线基层，了解改制之后的员工在思想上的变化以及工作表现，有针对性的开展现代化经营理念的培训。在大型培训过程中，要根据培训对象的不同开设中高层、机构负责人和一般员工的培训课程，培训要覆盖到全员。

2.2加强客户关系管理

加强与政府部门沟通协调，积极探索平台营销、关系营销以及产业链、供应链等链式营销方式，实现客户批量化营销、运作，重点做好东营港经济开发区、蓝色经济开发区等园区企业营销拓展工作，积极对接新的金融需求增长点。紧紧抓住年底和年初资金回流的有利时机，努力谋划服务对接，关注重点行业资金动向，提前做好资金揽储工作。修改完善考核机制，加强存款数据的监测，实行绩效挂钩，发挥员工人脉资源优势，充分调动员工揽储积极性，确保存款稳定快速增长；利用客户关系管理系统，加大对客户资金归行率等指标的监控，试点推行贷款“主办行”制度，实时关注资金回笼情况。

2.3提升信贷管理力度

为提升信贷管理力度，该银行重新修订贷款考察报告结构及要素，严格客户准入条件审查，重点突出企业实际经营状况、产品销售及盈利情况、总体融资情况、资金运用情况以及风险防控措施等。通过客户电话回访、组织信贷辅导检查、召开信贷例会等方式，了解和通报信贷管理中的问题，并建立贷款“工作台账”，及时督导落实，将风险关口前置。对辖内存量不良贷款坚持“一户一策”制度，逐笔分析形成原因，制定清收措施，抓住清收时机，加大盘活力度；密切关注隐性不良贷款，加大对利随本清贷款、借新还旧贷款梳理和监测力度，对于存在风险隐患的，及时采取保全措施，最大限度降低风险。

2.4加大精英人才队伍建设

为进一步加强复合型、精耕型人才队伍的培养，适应现代商业银行的发展所需。通过举办演讲比赛.建立后备人才储备库和员工成长档案，实行“名单式”管理，为每一名“入库”员工“量身”制定培养方案，通过“岗位轮换”、“岗位见习”等方式，为后备人才提供学习锻炼的机会；加大人员培训力度，采取外聘讲师和内训师相结合方式，对员工进行针对性培训。