关于中国小微企业信用体系深化建设必要性的思考与探究

摘要：在我国经济大环境下，小微企业的发展前景影响着国民生活的方方面面，商业银行和有需求的小微企业之间存在严重的信息不对称的情况，导致小微企业融资难的现状。本文就信用体系建设对于小微企业的必要性展开探究。

关键词：小微企业；信用体系；必要性

文章编号：1004-7026（2016）03-0070-01 中国图书分类号：F276.3 文献标志码：A

1 中国小微企业信用体系的背景

1.1 中国小微企业发展的现状

小微企业是小型企业、微型企业的统称。小微企业在自身的发展过程中存在倒闭率高、产业规模小等劣势，相比起我国大型的国有企业、民营企业等，当今媒体对于其的关注度较低，公众对于各行各业的小微企业的发展现状也缺乏较为全面的认识。处在这样的大环境中，一些小微企业在寻求自身成长、扩大产业规模、改进生产技术，寻求资金支持时，一般只有两个途径：（1）内部融资（2）外部融资。

1.1.1 内部融资方法优势及其局限性。内部融资是指企业在发展成长的过程中，用于企业成长发展的资金是来自于企业内部积累的。目前为止，依赖自身内部融资从而使得企业的发展向好的情况也有一部分。但是，小微企业存在生产工艺简单化、技术水平较低等问题，导致小微企业的收益率不到我国大型企业收益率的60%，因而小微企业自身的积累远远满足不了其扩大发展的需求。

1.1.2 外部融资渠道优势及其局限性。目前，我国商业银行的主要业务之一就是贷款业务。在贷款业务这一项下面，按照贷款对象又主要是分为企业和个人的消费贷款。在现阶段，个人通过商业银行规定的贷款流程，通过银行的各项审查便能较为轻松地获得贷款。而企业在向商业银行寻求贷款的过程中，尤其是小微企业，往往因为自身信息披露不够完全，而商业银行却又缺乏合适而准确的渠道获得小微企业的经营状况、产业前景等资料，这种双方信息存在严重的不对称，使得商业银行只能寻求“自保”从而提高对小微企业的贷款门槛，这样一来，有不错成长潜力的小微企业因为资金支持不到位便失去了扩大发展的机会。

2 信用体系建设的具体要求

小微企业信用体系建设是根据人民银行总行的要求，在地方政府的主导下，基层人民银行与地方政府部门合作，由金融机构、中介机构及小微企业共同参与的促进小微企业和地方经济发展的一项重要工作。通过建立小微企业信用信息采集与更新的长效机制，研发小微企业信用信息辅助数据库，引导金融机构加大对有市场、有效益、有信用的小微企业的金融支持力度，积极推进小微企业融资难问题的有效解决，充分发挥小微企业信用信息“服务政府、辅助银行、助推企业”的作用，逐步构建起守信受益、失信惩戒的信用激励与约束机制。

3 信用体系建设对小微企业的积极意义

小微企业的贷款是商业银行重点监察的对象，因为小微企业本身存在还未实现规模经济，自身的信用意识差等问题。不只是商业银行，整个社会对于小微企业的信用状况也没有很全面的了解。内忧外患，在小微企业要求授信时，商业银行会有意识地减少对于小微企业的贷款，导致具有市场潜力的小微企业错失发展的机会。

信用体系的建设，帮助商业银行在审批小微企业的贷款时多了可靠的参照，在对小微企业进行授信之前，可以依赖数据库对小微企业的信用情况进行审查，在提供贷款之后，可以根据数据库的内容实时跟踪小微企业的生产经营中信用的变化，判断该笔贷款的风险如何变化。信用体系试验区的建立为小微企业的发展开辟出一片天地，同时也为商业银行向小微企业提供的贷款提供了保障。

4 信用体系建设个例（初期成果）——以江西萍乡试验区为例

2010年初，人民银行总行决定在全国范围内开展小微企业信用体系试验区建设，萍乡被列为试点城市。以此为契机，人民银行南昌支行与萍乡市合作，划定江西省萍乡经济开发区为试验区，自此，江西省萍乡市成为了江西省内唯一一个小微企业信用体系建设试验区。这套信用信息软件系统分别采用了小微36个方面的基本信息，包括财务报表、纳税情况、用电量、用水量、环保等，目前已经采集了全市工商、税务、供电等30个职能部门的60多万条的企业信用信息。

5 信用体系建设后续发展的探究

我国小微企业的征信体系建设尚不成熟，体现在小微企业的征信意识薄弱，能满足征信需求的征信中介机构数量远远不够，并不能满足小微企业日益增加的贷款需求。

在大的历史背景之下，我国无论是出于小微企业的征信体系还是更大程度上的社会征信体系，都存在建设进程缓慢、法律法规保护不足的问题。