农村金融排除对城乡收入差距的影响
[摘 要] 改革开放以来，农村金融发展增加了农村居民的收入，但城乡差距仍在扩大，农村地区面临着严重的金融排除问题。金融排除效应在扩大社会贫富收入差距的同时，也帮助中低收入者摆脱贫困。通过选取浙江省县市经济的统计数据，构建农村金融排除指数，建立多元线性回归模型对金融排除程度与城乡收入差距的关系进行实证分析，结果发现浙江省县域农村金融排除度较高，城乡收入差距与金融排出指数呈现负相关关系，与当地整体经济发展状况呈现正相关性关系。政府应着力实施农村金融改革，颁布更多的惠农政策，并给予资金支持。
[关键词] 浙江省县域；农村金融；金融排除；数据的分析；城乡收入差距影响分析
[中图分类号] F230 [文献标识码] B
一、引言
社会经济的发展显著提高了人们的生活水平。特别是改革开放以来，城乡居民收入水平不断提高，但是，城乡居民间收入差距也在不断扩大。其中，备受关注的是农民群体，虽然通过外出务工、财政补给以及大规模城镇化可以缩小城乡收入差距，但不能从根本上提升农民收入持续增长问题，解决城乡收入差距问题。有研究观点认为，通过政府行业政策扶持、金融资金支持等直接培育农村经济内生增长力的措施，才是实现农村经济可持续发展的根本途径。那么，作为县域经济发达省份的浙江省，目前农村金融状况如何？对农村经济发展的贡献度怎样？在缩小城乡收入差距过程中是否发挥积极作用呢？本文力图通过研究揭示浙江省农村金融排除度近几年的演变趋势，探究在这种趋势下其在城乡收入差距缩小中的作用？以期对政府制定县域经济中农村普惠性金融政策提供理论依据。
金融排除是从社会排除里分化出来的概念，是指社会群体中某些特定群体由于特殊原因无法进入正规金融体系，无法获得其生活和生产所必须金融服务和支持。在目前的中国金融体制下，农村地区面临着比较严重的金融排除问题，主要表现为：（1）国有商业银行在盈利能力约束下逐渐撤并县以下网点，致使农村地区金融机构网点覆盖率较我国加入WTO前更低，造成农村金融资金和服务供给不足。（2）股份制商业银行在风险控制目标约束下，不愿意向农业生产投资，致使农村银行资金净流出情况严重。（3）农村金融设施分布和建设滞后。有数据显示，截至2014年3月31日，浙江省金融机构的总数为11140个，其中县域金融机构的总数为2843个，约占全省总数的25.52%，致使农村居民无法享受到与城镇居民相同程度的金融服务。
二、文献综述
（一）金融排除概念界定
金融排除是近10年出现的概念，学界在概念的界定和计量方法上有争论，但是，将其用于讨论区域经济发展和城乡收入差距问题的研究和讨论方面是一致的。
关于金融排除及其作用的讨论时会涉及“门槛效应”和“降低贫困效应”两个概念。其一，门槛效应是指在金融约束下，穷人财富积累达不到金融机构财富门槛水平而无法获得金融投资机会，从而丧失投资回报或者财产性收入，因而，金融发展会扩大社会贫富收入差距。其二，降低贫困效应是指金融发展会促进地区经济增长，通过发展社区金融、村镇金融，通过小型银行提供的小额贷款、保险等金融服务将中低收入者纳入金融机构的服务范围，从而帮助中低收入者的生活和生产度过难关，摆脱贫困。
而农村金融排除问题主要是指由于特定原因，如农业贷款风险大、单笔金额小、管理成本高和农村居民收入来源不稳定等等原因，致使在盈利目标约束下，金融机构不得不选择大城市、放弃农村，远离对农民的服务，在广大的农村地区形成“金融沙漠”。
（二）金融排除程度与城乡收入差距的关系研究成果
城乡收入差距的形成和演化是多种因素共同作用的结果，农村金融排除这一因素为什么是关键因素之一？影响程度如何？国内文献有较多的实证研究成果。张立军、湛泳（2006）验证了金融发展影响城乡收入差距的三条途径，即金融发展的门槛效应、金融发展的非均衡效应以及金融发展的降低贫困效应。刘旦（2007）以农村存款余额与农业和乡镇企业贷款余额的比率作为反映农村金融发展效率的指标，实证发现农村金融发展效率对农民收入增长具有显著的负效应。方金兵等（2009）从农村金融规模、结构和发展三个方面，检验了农村金融发展与农民收入增长之间的关系，结果表明农村金融发展的规模和结构与农民收入正相关，农村金融发展效率与农民收入负相关。余新平、熊皛白和熊德平（2010）研究发现中国农村存款、农业保险赔付与农民收入增长呈正向关系，农村贷款和农业保险收入与农民收入增长呈负向关系。可见，文献研究结论和观点并不一致，没有形成统一的认识和确定的结论。
三、农村金融排除指数构建和研究设计
地区金融发展程度对区域经济增长的作用主要表现为，在高度发达的市场经济体制下，包括人力、技术和生产资料在内的所用生产要素均可通过金融资金获得。因此，地区金融资源供给状况和地区金融发展状况被看作是地区经济发展的前提和保障。学界对地区金融发展状况的量化分析可以从金融排除（IFE）和金融包容（IFI）两个角度进行衡量。
（一）金融排除指数（IFE）构建原理
学者徐少君（2008）、Mandira Sarma（2010）提出衡量金融排除状况的三大维度。包括：地理渗透性、使用效用性和产品接触性，用其度测经济体中金融发展宽度。
Sarma（2010）提出了金融包容性指数（Index of financial inclusion，IFI指数）概念。Chakravarty（2010）对前两位学者的思想进行了融合和改进，提出将地理渗透性、使用效用性、产品接触性三维度测度引入金融包容性测度。并详细给出了具体计量方法，即：各维度指数用介于0到1之间，0表示完全的金融排除，1表示完全的金融包容性。各维度指数（di）计算如下。维度Ai=i的实际值；Mi=i维度的最小值；维度的最大值。
实现了金融排出度和金融包容度概念统一和可计量性，为实证研究奠定了基础。本文将采用上述研究方法。
（二）被解释变量选取
在各文献研究成果中，用于衡量城乡收入差距指标有多种，分别是：城乡居民人均收入比率、10等分组分析法、基尼系数、结构相对系数及泰尔指数等。鉴于城乡居民人均收入比率的直观性，以及城乡居民人均收入数据可以直接从省统计局公布数据中获得，无需进一步加工，从而能够更准确反映现实状况，因此，本文选用县（市）“城镇居民人均可支配收入/农村人均纯收入”作为城乡居民收入差距（CR）的替代变量。
（三）解释变量选取
城乡收入差距影响因素众多，研究文献观点不一。本文根据所收集文献的实证研究成果，对变量进行筛选，最后确定选取金融包容指数和其他5个变量作为回归分析的解释变量。
教育发展水平（EDU）。地区教育发展水平对地区经济发展和居民收入增长产生重要影响，这一点上国内外研究文献的观点是一致的，分歧在于使用高等教育水平还是中等教育水平来衡量地区教育发展程度。由于本文研究对象是农村人口，所以选取每百人在校中学生人数作为反映城镇和农村教育水平的替代变量。
城镇化水平（UR）。段景辉和陈建宝（2011）指出：我国城乡二元经济中，城乡期望收入差距引起了劳动力流动，从而导致了要素报酬的均等化。这个观点被普遍认可。地区城镇化水平越高，越能吸引农村人口进城务工，务工收入间接提高了农村人口收入水平，从而降低城乡收入差距。基于这个原理本文采用地域内非农业人口占总人口比例来表示地区城镇化水平（UR），作为城乡收入差距的影响因素之一。
第二、三产业占比（IS）。城镇经济体中，第二、三产业越发达，吸纳的农村务工人员越多，对当地农村居民收入的贡献度越大，从而增加农村人口收入缩小城乡收入差距。本文采用第二、三产业增加值占当期GDP比重来表示地区第二三产业占比（IS）。
经济发展水平（RGDP）。地区经济发展水平无疑对城乡居民的收入产生重要的影响。但是，经济发展对城乡收入差距的影响并非呈现线性正相关关系。经济学理论中的库兹涅茨曲线给出的规律是：城乡居民收入差距呈现随着经济发展先升后降的倒U型曲线规律。本文采用人均GDP作为衡量县域经济发展水平的变量。浙江省经济处于高位运行，有研究观点认为目前已经处于倒U形曲线的顶部，因此，经济发展与城乡收入之间的关系不明显。本文试图验证这个观点。
政府经济行为（GEB）。中国经济体运行中，政府政策和管理作用是一个不可忽视的力量，特别是行业政策和地方财政支出的倾向性。就目前状况，政府财政资金主要用于城镇建设和重点行业建设，因此，有研究观点认为在地方财政支出倾向城镇建设的情况下，财政支出提高会提升城镇居民收入，进而影响到城乡收入差距。本文采用这个观点，并以地方财政支出占当期GDP比重作为衡量地方政府经济行为倾向于城镇建设的变量。
四、实证分析
本文基于金融包容度的三个维度：地理渗透性、使用效用性、产品接触性，计算出浙江省各县农村金融排除度指数，进而在选取来自浙江省各县市的数据的基础上通过实证分析浙江省农村金融排除与城乡收入差距的关系。
（一）数据来源
本文选取浙江省各县的数据，考察3年间县域农村金融排除对城乡收入差距的影响，其中，县域经济数据样本来源于浙江省统计局公布的2011-2013年《浙江统计年鉴》中各市、县国民经济主要经济指标（http：//www.zj.stats.gov.cn/tjsj/tjnj/），其他变量的数据来源于中国银行业监督管理委员会官网（http：//www.cbrc.gov.cn/index.html）。本文最终选取了36个县数据作为本文的样本数据作为研究基础。
（二）模型设定
本研究选用多元线性回归模型（如下）。其中，各变量如上节（变量分析）定义。
CR=α+β1EDU+β2IFE*IS+β3GEB+β4IFE*IS*UR+β5IS
+β6RGDP+β7UR+μ （4）
另外，回归模型中设定了两个交叉变量，（1）IFE*IS变量用于计量县域经济中第二三产业发达地区中金融排除度对城乡收入差距的影响。如果呈现显著负相关关系，则说明浙江省城乡收入差距缩小主要原因来自于农村人口进城务工的收入，而非农业收入。（2）IFE*IS*UR变量用于衡量在城镇化水平不断提升、第二三产业占比逐年扩大的情况下，金融排出变化对城乡收入的影响。如果呈现显著负相关，则说明在目前浙江省经济发展格局下，城镇金融体系的提升有助于缩小城乡收入差距。
（三）金融排出指数计算
1.参数选取。
根据公式（1）、（2）和（3）计算金融包容指数。本文选择金融包容指数为三个维度，因此，k=3。另外，Chakra-varty分别对r赋值0.25，0.5和1，测度不同的敏感性对金融包容指数所造成的差异[10]。本文主要研究的是农村金融排除指数对城乡收入差距的影响，为了更贴近于实际情况，对r赋值为0.5。
2.计算各个维度。
金融排除指数公式：IFE（Index of Financial Exclusion）=1-）（5）
地理渗透性维度（D1）。地理渗透性主要表明获取金融服务的难易程度。本文选用每万人银行分支机构数表示银行机构人口维度渗透性（B1），每百平方公里的网点数测量银行服务的银行机构地理维度渗透性（B2）；分别赋权重为1/2，则D1=（B1+B2）/2。
使用效用性（D2）。本文考虑了银行体系的两个基本维度：储蓄和贷款，分别用人均储蓄和人均贷款量与人均GDP的比例来测量使用效用性。人均储蓄存款量（C1）和人均贷款量（C2）得到D2。
产品接触性（D3）。计算方法如公式（1）。
根据以上三个维度值与金融排除指标计算公式算出金融排除指数，如表。
部分县市单一年份金融排除指数表
（四）结果分析
删除数据不完整的县市，最后基于36个县市统计数据，得到回归结果，如下：
CR=0.71+0.26EDU-0.71IFE*IS+0.32GEB-0.58IFE*IS
*UR+1.35IS-0.57RGDP-0.03UR+μ
t值：（0.904）（2.229）（-2.470）（2.796）（-1.921）（4.188）（-3.420）（-0.163） （6）
上述结果显示，除城市化水平UR外，各变量的T统计量在95%下均显著。说明各变量对城乡收入差距的影响显著。
由回归结果可以看出，（1）政府经济行为、第二三产业占比两个变量在1%水平下显著，且正相关。说明城镇居民收入主要来自第二三产业的收入，而地方财政支出主要投向非农业（第二三产业），因此，地方财政支出占GDP比重越高，第二三产业从业人员收入越高，城镇居民收入越高，从而拉大了城乡差距。（2）教育发展水平在5%水平下显著，且正相关。说明教育资源主要用于非农业人口，导致城乡收入差距扩大。（3）经济发展水平在1%的水平下显著，负相关。说明地区总体经济水平，有助于缩小了城乡收入差距。（4）而城镇化水平在10%水平下，不显著。可以解释为，2012年以来浙江省城市化水平就已达到63.2%，因此城镇化水平对城乡收入差距没有显著性影响。（5）从农村金融排除和第二三产业占比交互项在5%的水平下显著，呈现负相关。表明在二、三产业比例较高的浙江省，农村金融排除的上升会缩小城乡收入差距。
五、结论与政策建议
综上所述可见，（1）从浙江省全省情况看，县域经济发展对增加农民收入有积极意义。而政府经济行为，并未有效地缩小该地区城乡居民收入差距。说明政府经济政策中存在重城镇、轻农村的现象。（2）浙江省大部分县域经济中农村金融排除度在0.5以上，处于高位。这种现象与浙江省较高的经济发展水平和发达的城镇金融体系形成对比，说明国家最近在着力实施的推动农村金融改革的措施在浙江省有进一步拓展的空间和必要性。（3）对于浙江这个经济大省和金融大省，农村地区经济金融仍然是一个被遗忘的角落，需要更多的政策关注和金融资金支持。
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[责任编辑：刘玉梅]
