我国村镇银行的发展研究

摘要：村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。但是村镇银行本身也存在很多的问题.这些问题急需解决，本文立足于村镇银行本身的特点，分析村镇银行的现状及问题，并针对问题提出建设性意见。

关键词：村镇银行；三农；利益最大化；信用风险

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。

村镇银行具备以下几大特点：一、地理位置和注册资本要求，村镇银行顾名思义是设立在县城、村、镇等地的银行，村镇银行设置在地级市则注册资本要求大于等于五千万元人民币；村镇银行设立在县城则注册资本要求大于等于三百万元人民币；村镇银行设立在村、镇则注册资本要求大于等于一百万元。二、管理层次，村镇银行不同于其他金融机构，村镇银行是独立的企业法人，所以它的治理结构是参考现代企业组织的标准和架构。它的管理是在有效、科学的基础上实行扁平化，这样可以减少管理的梯度并防止链条过长的情况。三、针对人群，村镇银行主要是满足农村农民的小额贷款需求和农村当地的企业，相对来说都是规模较小的企业。并且村镇银行在向中央银行缴存存款准备金之后如果还有多余的资金，不能到异地去发放贷款而必须要将多余的资金投入当地农村的经济建设中，然后才可以把多余的资金投入到之外的方面。

村镇银行现状及存在的问题有以下几点：其一是利益最大化驱使下缺失对三农的辅助，村镇银行本身的设立目的是国家为了扶持三农发展，因为农村地区经济发展相对匮乏，国家希望通过村镇银行的形式帮助到农村的人民，从而达到先进的工业带动落后的农业，先发展地区带动后发展地区，经济发达地区带动经济滞后地区的建设目的，然而我们前面通过村镇银行的特点看到村镇银行是独立的企业法人，那作为一个商人而言，他需要自己承担村镇银行的经营风险，需要自己来承担最后盈亏的结果，他必然想追求利润最大化。这样就会导致村镇银行在配置自己的资金的时候，相对于投资回报小的项目就会投资收益大的项目，从而无法真正达到利于农村经济发展的目的。其二是经营成本高，成本高包括两个方面，一个是筹集资金的成本高，另一个就是村镇银行的经营成本高，我们知道相对于国有四大行或者是农村信用社而言，村镇银行是一个新兴产物，对于县城的群众来说在选择自己存款的银行的时候，会考虑到这个银行是否可靠，风险大小，大家都更愿意信任已经存在更长时间的银行或者说是自己已经存放了一定存款的银行，而不愿意接受一个新的银行，那么对于村镇银行本身来说，如果想在和四大国有银行等银行的竞争中拉得客户的存款就必须提供更高的收益，这样就增加了资金吸收成本，我们知道资金的管理是有规模效应的，四大行的管理成本相对于村镇银行就会更小，这样村镇银行的资金管理成本又增加，总体而言就是成本增加。其三是风险堪忧，银行有信用风险、操作风险、流动性风险等一系列风险的存在，针对信用风险，因为村镇银行针对的是农村的人民，我们知道农村居民的收入很大程度上取决于收成，也就是熟话说的靠天吃饭，这样就存在如果收成不好的话，农民可能就还不上贷款，产生信用风险，而且农村居民对于个人征信的了解程度不多，可能不够重视个人征信问题，从而产生更大的流动性风险。

针对以上的现状及问题，本文提出以下几方面建议。村镇银行注册资本的大小应该因地制宜，所谓的因地制宜不是简单的根据是否为县或是村来划分，而是根据地域的经济状况来划分，一些沿海城市的村镇可能比一些欠发达地区的县还要更富裕，所以可以根据经济情况来设立注册资本，经济发达的地区对资金的需求相对来说会更大一些。村镇银行本身也应该提高自身的经营管理水平，为储户提供创新型的金融产品，积极开发具有村镇特色的信贷产品，提供多样化的金融服务；重视人才队伍的建设，加强人才的引进和培养；优化经营管理机制，提高经营管理水平；提高村镇银行风险敏感度，加强风险管理，降低风险。