保险公司信用评级

保险公司信用评级是保险行业市场化和国际化进程中的必然产物，随着我国保险业对外的全面开放，以及国内保险业改革的不断深入，中国保险企业走出国门，参与国际市场竞争已经成为发展趋势，保险公司信用评级越来越引起业内关注而在我国保险业发展的现阶段，保险公司信用评级更多地表现为政府对保险

保险公司信用评级作为辅助保险监管的重要手段，它是以信用关系中的偿债能力及其可信程度为中心，对评估客体进行公正审查和评价活动。保险公司作为非银行金融机构，是信用评级的重要对象之一。对保险公司的偿付能力与履约能力的评估是保险公司信用评级的基本内容。对保险公司的信用评级主要是从影响保险公司信用的因素出发，通过对各种因素进行调查研究与分析测算，来综合评定保险公司的履约能力与偿付能力。

1 保险的信用属性

1.1 保险的金融性质决定了其信用属性

保险业作为现代金融业的三大支柱之一，与银行业一样，负债经营是基本的特征，自身拥有的资本金与负债的规模相比是不对称的。如果没有信用，公众就会丧失对保险业的信心，断裂保险业的资金链条，动摇保险业的生存和发展的基础。所以加强保险业的信用建设，保证保险业充分的偿付能力。对于防范和化解金融风险，维护金融体系稳定，保护国家的金融安全具有重要的作用。

1.2 保险产品法律合同的特点赋予了其信用属性

保险作为一种服务的商品，其有形载体只是一份保险合同，相对于一般商品而言则是无形的，具有无形性、复杂性、长期性、内在价值透明度比较低的特点。从某种意义上说，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺。在保险经营中，投保人购买保险产品，并向保险公司支付保费以后，保险公司并不是以有形的产品作为交换，而只是承诺在出现特定事件以后，由保险公司按约定履行经济补偿或给付的义务。保险交易中存在信息不对称，决定了保险业比较其他行业对信用的要求更高，良好的信用是保险业的生命线。

1.3 保险业的社会责任延伸了其信用属性

保险具有经济补偿、基金融通和社会管理的功能，担负着促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的重要使命。与经济的发展、社会进步和人民生活水平的提高息息相关。改革开放以来，我国的保险业发展很快，这十年左右平均保持了年均以上的增长速度。保险业的诚信建设取得了很大的成绩，这也是推动保险业快速增长的基本原因。但同时也出现了保险理赔难，寿险新产品当中的误导，影响了保险业诚信的形象。这些问题如果不解决好，不仅损害被保险人的利益，甚至于影响社会的稳定。因此，加强信用建设既是保险业持续快健康发展，做大、做强的需要，也是保险业发挥应有功能的根本前提。

2 保险公司信用评级的作用

2.1 保险公司信用评级的概念

保险公司的信用评级是指独立的第三方中介机构，通过专家判断或运用定性与定量的分析方法，经过严格的评级程序，对保险公司如期、足额履行所有保单的能力与意愿的相对风险的意见。评级也通过考察保险公司违约的客观可能性而对保险公司的财务实力做出评价。并用简单明了的符号或文字表达出来，以满足社会需要的市场行为。

2.2 保险公司信用评级的作用

透视整个信用评级制度的发展史，保险公司信用评级远远落后于债券评级，但近年来，保险公司评级逐渐受到人们的重视。近年来，随着我国政府和企业在国际市场发债筹资，信用评级在我国的影响力越来越大，按照国际惯例适时在我国保险业中引入信用评级，对促进我国保险业成熟、规范发展有重要的作用。保险公司信用评级的作用主要有以下几个方面

（1）降低保险市场中的信息不对称，向投保人提供有效率的信息服务投保人在投保前，需要考虑许多影响保险公司偿付能力的因素和相关风险。如果投保人亲自收集所需信息，自己进行分析不仅信息成本高，而且也会由于缺乏专业知识使投保人很难获得准确的、足够的信息，投保人与保险人之间普遍存在的信息不对称问题使投保人很难做出最佳决策。由评级机构的专业人员做出的评级提供了专业性很强的有针对性的信用分析，评级结果通过便捷简单的传递方式在市场中传播，为广大投保人事先的风险控制提供了信息服务。例如，在评级较为普遍的市场中，当评级机构宣布对某一保险公司进行降级时，往往是保单持有人考虑调整其决策的重要预警信号，使得被降级的保险公司的退保率大幅上升。我国保险业发展历史较短，行业经验不足，因此存在各家保险公司之间险种近似、保费差别不大的现象，使投保人难于做出选择。如果保险公司获得了信用等级，投保人可选择信用级别高的保险公司，因为这意味着更好的服务、更强的偿付能力。险业发展历史较短，行业经验不足，因此存在各家保险公司之间险种近似、保费差别不大的现象，使投保人难于做出选择。如果保险公司获得了信用等级，投保人可选择信用级别高的保险公司，因为这意味着更好的服务、更强的偿付能力。

（2）险公司必须信誉良好。保险公司拥有较高的信用等级，实际上是向投保人传递着其管理先进、财务安全、流动性好以及较高的市场地位等信息。在竞争日趋激烈的保险市场中，拥有较高的信用等级的保险公司往往处于更为有利的竞争地位，如进入我国市场的一些外国保险公司在广告中广泛宣传其信用等级，表明其信誉开展信用评级是保险公司重要的竞争策略与融资基础。信用评级对保险公司最直接的作用就是评级结果为保险公司的声誉提供了具有说明力的证据。众所周知，声誉是企业的生命所在，一个市场份额不斷扩大、利润不断增加的保险公司必须信誉良好。保险公司拥有较高的信用等级，实际上是向投保人传递着其管理先进、财务安全、流动性好以及较高的市场地位等信息。在竞争日趋激烈的保险市场中，拥有较高的信用等级的保险公司往往处于更为有利的竞争地位，如进入我国市场的一些外国保险公司在广告中广泛宣传其信用等级，表明其信誉是如何卓著只有以较高的信誉和雄厚的财务实力作后盾，才能真正具有竞争优势。此外，信用评级是一种有效的营销手段。目前我国市场竞争中存在着高手续费、高返还、低费率等不规范现象，这只能使保险公司短期获得高保费收入并占有较大市场份额，但对公司长期稳定发展的危害较大。保险公司应在提高偿付能力和服务上多下功夫。信用评级可帮助保险公司拓宽融资渠道，降低筹资成本，提高竞争力。近几年，国内保险市场对外开放速度很快，外资保险公司纷纷抢滩登陆，保险市场的竞争逐渐加剧。国外保险公司竞争的优势，一是其管理先进，二是规模较大、资本雄厚，三是历史较长、信用较高。中资保险公司要提高竞争能力，必须迅速吸引资金，扩大经营规模，树立良好的市场形象和信用形象，较高的信用等级是解决这些问题的重要保证。

中国应该建立、健全保险公司信用评级制度，构建保险公司信用评级指标体系，形成一整套提升国内保险公司信誉度和社会公信力的行为规范，使国内保险公司在不违背诚实信用的前提下，实现自身利益的最大化，给保险利益双方带来均衡利益和长远利益，最终实现保险市场利益最大化。