社区银行信息化建设的探讨
摘 要
社区银行是为社区居民和社区中小企业服务的金融机构，与大型银行相比有着不同的市场定位和独特的经营方式，但是我国社区银行在信息化管理方面还有所欠缺，本文介绍了社区银行的特点和优势，分析了其在信息化管理方面的现状，提出了几点加快信息化建设的意见，力求对社区银行的发展提供参考。
【关键词】社区银行 信息化建设
1 社区银行的特点和优势
社区银行并不是简单的理解为位于城市社区的银行，指的是社区的个人和企业客户都能够享受个性化的、私密的、成本低廉的财务交易服务，来运行本地经济的金融机构。其特点和优势包括以下三点：
第一，组织结构简单，经营机制灵活。中小企业贷款所需要的信息通常是有针对性的专有信息，大银行的组织结构相对复杂，组织结构越复杂，决策控制权就越集中，专有信息传递的衰减速度就越快，使得其对中小企业的放贷信息成本过高。社区银行是以社区为依托设立的银行，针对社区数量设置机构数量，社区以外不再设立分支机构。社区银行与大银行相比资产规模较小，级别组织机构设置相对简单，在收集专有信息方面更具有组织优势，对中小企业放贷的信息成本相对较低。社区银行的以上特点使得在经营过程中业务的处理也相对简单和快速，从金融产品的开发、产品投放市场到产品信息反馈的一系列程序，决策者能够在短期内及时做出反应，灵活应对市场变化。
第二，及时获取信息，有效降低风险。社区银行的服务特定对象是周边社区群体，办公地点多数位于社区之内或周边，与社区居民和企业有近距离的接触，掌握更多相关信息，有更加全面的了解。大银行审批企业贷款要看相关企业财务报表和数据，而小企业不仅对社区居民和企业的报表数据进行查看，还可以利用便利条件观察借款人的日常开销习惯、家庭成员构成、性格特征等个人化的因素。社区银行的组织结构和经营形式克服了传统大银行与客户之间的信息不对称问题，不对称信息的减少使得道德风险和逆向选择都有所减低，增加了社区银行为中小企业和社区居民贷款的机会。
第三，面向小企业和居民，提供全方位的金融服务。社区银行虽然相比大银行拥有一定的优势，但是要想获得长期的生存发展就必须提高自身的业务水平，推出有特色、个性化的金融服务。在市场定位方面，大银行主要推行在大城市关注大行业、为大企业贷款的战略，而社区银行则把市场定位为社区居民和社区小企业，与大银行互补，扩大贷款市场的服务对象，填补大银行的服务空白。在金融业务和服务方面，社区银行更加体现了个性化的特点。
2 社区银行信息化建设现状
2.1 社区银行信息化建设取得的成绩
第一，以现代化支付系统为核心，基本实现了电子支付清算方式。信息化的支付清算体系利用网络和电子通信技术为银行业金融机构和市场提供了开放性的公共平台，提供资金的实时支付、清算、账户管理等服务。近年随着我国金融服务的现代化建设不断发展，全国性的信息化资金清算系统已逐渐完善，通过不断的宣传得以在各个城市推广运行，减少了资金的在途时间、降低了人力资本，取得了显著的效益。
第二，社区银行内部业务处理的信息化水平不断提高。社区银行的后台系统是涵盖零售、银行卡等业务以及柜面业务的综合处理系统，强化了经营管理，实现了初步的数据处理系统的建设和应用，其自动化水平为客户提供了方便多样的银行服务。另一方面，办公室实现了无纸化的信息管理，包括账户管理系统、反洗钱数据管理系统等，使日常办公变得快速、准确、便捷。
2.2 银行信息化建设的不足
社区银行的资产基本都在20亿元以下，规模不大。加之社区银行的市场定位多为社区居民和社区中小企业（如图），使得营业额低、势单力薄，缺乏全面系统的信息化长远战略规划，在一定程度上限制了在信息化管理上的突破。社区银行需要进一步完善信息系统，在保证网络系统的安全的情况下，为客户提供更加便捷的服务。
3 加快社区银行的信息化建设
在竞争日趋激烈的现代市场环境中，传统的金融自助服务设备不再满足人们日益变化的服务需求，只有用符合时代发展的方式，才能降低搜寻信息的费用、提高获取和处理信息的能力。为了争取客户、争取市场，社区银行的信息化建设不仅要丰富服务功能，满足群众所需，还要提高信息风险防控，确保稳定安全。
第一，自助服务设备的完善。自助服务设备的宗旨就是方便、快捷，随着人们生活节奏的加快和科技的进步，社区银行需要不断对自助服务设备进行创新性改造。例如，VTM是一种介于电子银行渠道和人工柜台服务之间的新型银行电子渠道服务，与ATM不同的是，VTM能够为客户提供贴身的银行服务。它以视频为媒介，客户能够随时随地实现与工作人员的交流，快速方便的办理个人业务。它结合了电话银行、自助终端设备和网上银行的优点，是集视、听、自助、专人服务为一体的新型金融服务产品。VTM不仅能够实现电子借记卡的申请、激活、视频业务咨询、服务预约等日常业务，还将自助通技术与VTM进行无缝融合。另外，VTM的设计充分考虑了系统的可扩展性，为日后进一步对系统进行完善奠定了良好的基础。随着科技的发展，银行业面临着前所未有的机遇与挑战，虽然目前VTM远程银行服务还没有得到普及，但是伴随着人们日益增长的对金融服务的需求，VTM必定得以大力发展和应用。
第二，强化信息安全风险防范。信息化的金融服务不仅意味着方便快捷、减少了营业成本和人力的投入，同时也给银行的安全管理带来的新的挑战。强化信息系统的风险防范，就要加强对计算机技术和网络安全技术的深入研究，通过建立完善的内部控制系统、风险责任机制、风险通报机制，以及建立银行信息安全风险管理团队，来保护客户信息、资金的安全以及银行的数据安全。
4 结论
社区银行的发展需要从长远考虑，要顺应科技发展的大趋势，最重要的就是要加强管理，加快信息化建设，提升金融服务质量，提供充足的信息技术支持，为客户远程查询、转账、交易创造便利条件，还要确保内部系统的安全性、抗风险性，从而突破社区银行业务的地域限制，增加核心竞争力。
参考文献
[1]王秀华，彭建刚.社区银行发展的经济学分析与路径选择[J].经济研究，2010（8）
[2]巴曙松.社区银行能够成为中国银行放松管制的突破口[J].现代管理科学，2012（6）
作者单位
兴业银行杭州分行 浙江省杭州市 310000
